在发生这么多变化的情况下，很难知道该如何准备你的储蓄和投资，以及如何调整你的策略。这主要是因为我们大多数人都听过一个关于储蓄和投资的故事，这在20世纪中期是一个合理的、普通的建议。在第四次工业革命中，你仍然可以遵循这一建议——只是做了一些修改，你需要特别关注那些将从破坏中受益的公司。
你既要挑战你所知道的，也要了解投资的其他可能性。加勒特·冈德森（Garrett Gunderson）在他的《杀死神圣的奶牛：战胜破坏你繁荣的金融神话》（Killing Sacred Cows: Overcoming the Financial Myths That Are Destroying Your Prosperity）一书中，挑战了财务规划的传统智慧，并表明用现有技术和策略管理个人财务会有不同的更安全的方法。你的401（K）计划是个陷阱吗？还有其他更好的选择吗？价格和价值之间有什么区别吗？过去的好策略不一定是今天或明天的好策略。
但是，有什么替代方案呢？学校里不教这些。大多数父母甚至不知道有哪些选择，因此无法教育他们的孩子。代际财富不仅仅是把钱一代代传下去，对于一些家庭来说，传递的更是教育和生活方式。下面，我们将介绍其中的一些替代方案。从两个角度来看待每种可能性很重要：一方面，你要从寻找回报的投资者的角度来看；另一方面，你要从寻求投资以获得发展的企业家的角度来看。充分了解每一种可能性也是非常重要的，以便你可以决定哪种可能性对你来说是最好的，这样你就可以更多地了解它们。把钱投到你不了解的资产或活动是一种赌博行为，而不是投资。花些时间去学习，根据需要在书籍、培训课程和导师上花些钱——无论是为了进行更好的投资还是为了避免昂贵的投资，你在知识上的投资都是值得的。
投资选择的民主化
新技术、商业模式和法规的强大优势之一就是投资选择的民主化。你不再局限于股票、储蓄债券、定期存单、货币市场账户和储蓄账户。如果你正在创业，你就不再局限于家庭或亿万风险投资家的资金。以下是一些你现在可以使用的选择。
■ 众筹。这是一种从公众那里为你的企业或项目筹集资金的方式，而不是从风险投资家、天使投资人、银行或其他资方那里筹集资金的方式。尽管在此之前众筹就以某种形式存在，但是《2012年就业法案》（JOBS Act of 2012）将众筹合法化了。企业家和小型企业在众筹网站上发布他们的项目描述，并告诉投资者他们的投资回报是什么。众筹分为奖励型、捐赠型和股权型三种。基于奖励的众筹通常会提供产品或产品包作为对其投资的奖励；基于捐赠的众筹寻求无偿的财务贡献，通常是针对自然灾害等慈善事业，或者是为有价值的事业筹集资金；基于股权的众筹是把企业的部分所有权交给出资人。
■ A条例。美国证券交易委员会的这一条例允许小企业在筹集资金时不必遵守大公司发行证券时必须遵守的同样水平的资料公开要求和文件要求。对于那些寻求资金的人来说，有两种投资层级：第一层级允许其在12个月内获得最多2 000万美元的资金，第二层级允许其在12个月内筹集最多5 000万美元的资金。潜在投资者的资金池也开放了，非认证投资者可以将其收入的一定部分投资于A条例所监管的股份。 无论你是想融资还是投资，重要的是，你都要先了解这些规定，并寻求适当的建议，以确保自己不违反证券法。不要等到一切都准备好了才开始学习，现在就开始学习，这样一旦有机会或有需要，你就已经准备好了。
■ 首次代币发行（ICO）。 随着最近区块链或分布式账本技术的兴起，许多公司开始将数字“货币”作为筹资手段。首次代币发行还处于起步阶段，尚未受到监管来确保投资者的财务保障。一些国家已经完全禁止了首次代币发行，而另一些国家则在谨慎观望。那些将首次代币发行作为融资手段的公司通常会有一份白皮书来解释它们的项目和它们计划达到目标的路线图。一旦筹集到资金，这些数字货币就会通过某个加密货币交易所分发给其投资人，或者存放在你电脑的钱包里，或者其他安全的地方。像任何一家初创公司一样，提供首次代币发行服务的公司可能会做得很好，也可能会因崩溃而导致数字货币变得一文不值。现在是开始自学首次代币发行的好时机，了解它们是如何运作的，你便可以进行投资或通过首次代币发行筹集资金。小心！你可能会赔钱，或者违反证券规则和税法。
■ 天使投资。 另一个为你的企业筹集资金或为获得回报而投资的资金来源是天使投资。天使投资人有兴趣帮助小型企业创业，虽然他们确实期望投资能有所回报，但他们投资的目的往往是帮助企业成功。天使投资人使用自己的资金，通常需要满足认证投资者的要求，尽管有时也会有非认证投资者的参与。有更多的人有资格成为天使投资人，或者有一天会成为天使投资人——只是他们没有意识到而已。
■ 个人对个人借贷。另一种投资或为项目募集资金的方式是通过个人对个人借贷。与其去银行贷款，还不如从那些有钱人那里借钱，他们想要的投资回报要高于他们在储蓄账户、存单甚至股市投资上的低利率。有一些平台可以帮助潜在的贷款者和借款人之间建立联系。一般来说，这些贷款都是小额贷款。当然，也存在着企业破产和贷款永远无法被偿还的风险。
■ 自导向个人退休账户。除了大多数金融服务公司提供的典型共同基金、股票和债券之外，还有更多可供你投资的选择。自导向个人退休账户可以帮你投资任何东西——租赁房产、贵金属、宝石、加密货币，甚至可以让你做早期创业公司的天使投资人。如果你能找到一个托管人来管理你的账户，那就更好了。当托管人处理交易、记账以及任何资产时，你可以指示资金的使用地点和方式。自导向个人退休账户维护成本更高，因此有更高的费用、更高的风险和更高的潜在回报。
精明的投资
在不断变化的时代，强大的投资组合一直是安全的基础支柱。在过去，投资过程要简单得多，你只需要识别出那些正在崛起的巨头，并对它们进行投资即可。然而，随着世界的全球化，技术打开了更多投资选择的闸门，精明的投资实践从单一化转向多元化。这些新的投资选择利润丰厚，同时也更具有破坏性。为了弥补更多、更大的潜在损失，一个人的投资组合需要包含更广泛的投资方向。人们必须对旧的投资方式做出调整，以便在更广泛的商业竞争环境中抵御越来越多的风险。
投资实践的必要改变是如何在瞬息万变的世界中处理不确定性的一个很好的例子。整个过程不能像那个众所周知的谚语——把孩子和洗澡水一起倒掉——一样，而应该进行重组，以迎接新的挑战。投资仍是改变的关键因素，只是投资程序必须再次调整，以更好地应对即将到来的破坏。由于技术是即将到来的变革的基础，所以随着技术的发展和其他可信任因素的崩溃，那些最能有效开发和利用技术的公司及组织能够获得最佳的投资回报率，也会拥有保持经济健康的最佳机会。
一旦确定了提供投资机会和驱动利润的关键因素，你就可以开始搜索那些在转型期间提供最佳投资回报率的公司或组织。我们已经发现，先进的技术和深陷债务泥潭的摇摇欲坠的经济是变革的主要驱动力，这一特征大大缩小了投资搜索的范围。根据这些要素，有一些标准是潜在的投资来源应积极追求和参与的。以下是人们需要考虑的一些关键标准：
■ 努力解决问题。你感兴趣的公司或组织正在采取措施，积极地使用可行的方法解决问题吗？正如我们已经讨论过的那样，许多公司的领导、董事会和委员会试图采用过时的、无效的方法来应对迅速变化的问题，这种做法最终将导致公司的消亡。然而，那些在变革时代到来之际积极使用革命性技术而不是抵制技术进步的公司，最有可能蓬勃发展。这个过程应该包括客户的积极参与，因为这可以衡量公众对新技术的反应。
■ 前瞻性的执行计划和合格的管理团队。公司或组织应该有一个明确的执行计划，能在未来的趋势成为现实之时，将其从当前的绩效标准转化为持续的绩效产出。尽管这样的策略非常关键，但它的好坏取决于实现它的管理团队。因此，你还应该确保有一个合格的管理团队，这个团队不仅包括那些在判断现代趋势和实践方面经验丰富的人，还包括那些具有远见卓识、能够透过面纱看到未来世界的人。
■ 多元化能力扩展。公司或组织是否投资于多元化能力的扩展？正如企业在向全球扩张时多元化在企业投资中发挥着重要作用一样，它在从传统商业模式向技术商业模式的成功转型中发挥着更大的作用。那些寻求在必要范围之外扩大自身能力，并在信息技术和机器人系统方面进行更广泛投资的公司，将获得市场优势。
■ 技术系统的实现。如果公司和组织正在扩展其能力，那么它们是否有能力、人力和手段来成功地实现其技术系统和项目？渴望和计划转换新技术是一回事，但是能够真正实现这些渴望和计划则完全是另外一回事。
■ 明确的价值风险比。具有良好投资潜力的公司或组织应具有明确的价值风险比。风险是投资过程中自然存在的一部分，但你希望确保你的投资价值等于或大于所涉及的任何风险。成功前进的企业通常是那些对自身价值如何超过投资者风险有着清晰和现实认识的企业。
■ 增长潜力。你投资的公司或组织不仅要提供一个清晰的价值风险比，还要证明它具备实现高速增长的条件，特别是能应对快速变化的时代所产生的挑战。它们必须能够证明自己有能力识别和利用市场机会，并证明自己有能力理解和应对市场中的客户群和竞争对手。
■ 可持续的竞争优势。理想的投资目标在潜力和现实方面都将处于领先地位。这包括在流程中进行积极的升级，吸引资金充足且具有未来愿景的新的投资者的注意力。这样的公司或组织会有相对较少的与它们的规模一样大的或者比它们的规模更大的竞争对手。这种商业环境为投资目标提供了获得竞争优势的最大潜力，从而在瞬息万变的全球市场中实现可持续发展。
■ 投资回报率。当然，向任何公司或组织投入资金的底线是获得的投资回报即使不是最高但也不能太低，这一点在这样一个正在做自由落体的急速动荡而又不确定的时代里尤其重要。在稳定时期，在损失并不严重的情况下亏损是一回事；但在动荡时期，投资资本的损失就可能意味着迅速失败，会导致进一步的损失。随着技术、经济、商业和社会环境的变化，掌握我们在前面提到的几点将有助于你的投资获得良好的回报。